Budowa domu to projekt rozłożony na wiele miesięcy. Najczęściej od wylania fundamentów do wprowadzenia się do wykończonego domu mija co najmniej kilkanaście miesięcy. Jeżeli budowę finansujemy ze środków z kredytu hipotecznego, to na pewno trafimy na transze. Czym są? Co oznaczają dla kredytobiorcy? Czy stosuje się je tylko przy budowie domu? Odpowiadają eksperci mFinanse.
Transza kredytu – co to dokładnie jest?
Transza jest po prostu częścią kredytu wypłacaną przez bank na podstawie podpisanej umowy i zgodnie z przyjętym harmonogramem. Krótko mówiąc, w przypadku budowy domu, bank nie wypłaca nam od razu wszystkich środków z kredytu hipotecznego, ale robi to dzieląc środki na kilka części, czyli właśnie na kilka transz.
Podział kredytu na transze stosuje się zazwyczaj wtedy, gdy zakupiona nieruchomość nie jest jeszcze ukończona. Z takim podziałem możemy się więc spotkać przy kredycie na budowę domu lub przy zakupie mieszkania z rynku pierwotnego. W taki sposób bank zabezpiecza interesy swoje oraz kredytobiorcy. W umowie kredytowej między bankiem a kredytobiorcą dokładnie określone są etapy, po zakończeniu których bank wypłaci kolejną transzę środków. To, w jaki sposób udokumentować zakończenie etapu, zależy już od instytucji finansującej. Dzięki temu bank może monitorować, czy środki z przyznanego kredytu wydawane są zgodnie z ich przeznaczeniem.
Nie tylko budowa domu – kiedy jeszcze otrzymamy kredyt w transzach?
Wypłata kredytu w transzach może dotyczyć nie tylko budowy domu. Także jeżeli decydujesz się na zakup mieszkania, możesz spotkać się z tą formą wypłaty środków. W jakich sytuacjach?
Przede wszystkim w przypadku zakupu mieszkania z rynku pierwotnego. Jeżeli decydujesz się na zakup mieszkania od dewelopera w momencie, kiedy inwestycja jeszcze nie powstała, bank będzie wypłacał środki podzielone na transze. Deweloper będzie otrzymywał z banku, z którym masz podpisana umowę kredytową, środki zgodnie z postępem prac na budowie. Takie rozwiązanie zabezpiecza interesy także kredytobiorcy – jeśli deweloper nie wywiąże się z umowy, kredytobiorca nie straci całej zainwestowanej kwoty.
W przypadku zakupu mieszkania z rynku wtórnego transze pojawiają się rzadko. Jednak zdarza się, w przypadku, kiedy kredyt ma pokryć nie tylko zakup, ale też remont nieruchomości, że bank podzieli wypłatę środków na części zgodnie z ich przeznaczeniem.
Kiedy zaczynam spłacać kredyt wypłacany w transzach?
Między wypłatą pierwszej i ostatniej transzy kredytu może minąć sporo czasu np. 24 miesiące.
Dopiero rozliczenie ostatniej transzy kredytu hipotecznego powoduje, że kredytobiorca zaczyna spłatę rat kapitałowo-odsetkowych. Co dzieje się wcześniej, czyli między wypłatą pierwszej transzy, a rozliczeniem ostatniej? W tym czasie kredytobiorca spłaca jedynie odsetki od już wypłaconych środków.
Na etapie podpisywania umowy z bankiem i uzgadniania harmonogramu wypłaty kolejnych transz kredytu, warto więc zastanowić się, jaki harmonogram będzie dla nas najbardziej optymalny, także biorąc pod uwagę spłatę odsetek od wypłaconych środków.
Czy bank może wstrzymać kolejną transzę środków?
Jak wskazują eksperci mFinanse, może się zdarzyć, że bank wstrzyma wypłatę kolejnych środków z kredytu. W jakich sytuacjach może się to stać?
Przede wszystkim, kiedy poprzednia transza nie zostanie poprawnie rozliczona. Jeżeli bank nie otrzyma wszystkich wymaganych dokumentów, które mają potwierdzić, że środki zostały wydane właściwie, może wstrzymać wypłatę kolejnej części kredytu.
Wypłata może być wstrzymana również wtedy, gdy wydajesz środki niezgodnie z przeznaczeniem. W przypadku bodowy domu, środki z kredytu muszą być wydawane tylko na ten cel. Jeżeli kredytobiorca nie jest w stanie udokumentować prawidłowego wydatkowania pieniędzy, naraża się na wstrzymanie wypłaty kolejnej transzy.
