Wkład własny to gotówka, którą należy wpłacić bankowi jako potwierdzenie swojej sytuacji finansowej przed otrzymaniem kredytu hipotecznego. Pomimo tego, że wkład jest określony konkretnymi zasadami, to urosło wokół niego kilka mitów. Przedstawiamy kilka poprawnych i błędnych przekonań o wkładzie własnym.
Nowe mieszkania w Krynicy-Zdroju – ich zakup bardzo często odbywa się z wykorzystaniem kredytu hipotecznego. Jaki wkład własny należy posiadać, aby otrzymać pozytywną opinię banku?
MIT – Wkład własny zawsze wynosi 20%
Dokładna wartość wkładu własnego zależy od oferty konkretnego banku. Niektóre instytucje wymagają minimum 10% wkładu, inne – 15%. Według Rekomendacji S wydanej przez Komisję Nadzoru Finansowego bank powinien wymagać minimum 20% wkładu własnego, ale niektóre z nich wprowadziły ubezpieczenie niskiego wkładu. Dzięki temu może być on niższy, ale jednocześnie kredytobiorca musi zapłacić ubezpieczenie. Niższej kwoty wymaga m.in. Alior Bank, Credit Agricole, mBank oraz Millennium, ale np. w związku z epidemią koronawirusa niektóre banki (ING Bank Śląski, BOŚ Bank) udzielają kredytów dla klientów z 30% wkładem własnym.
MIT – Wkładem własnym może być tylko gotówka
Przyjęło się, że wkładem własnym jest gotówka, ale to nie jedyna forma uregulowania tej opłaty. Banki akceptują także następujące udokumentowane rodzaje wkładu:
- koszt zakupionych materiałów budowlanych i usług budowlanych,
- wartość zakupionej działki,
- akcje,
- obligacje,
- środki ulokowane w funduszach inwestycyjnych,
- środki zebrane na Indywidualnym Koncie Emerytalnym,
- darowizna od rodziny,
- wygrana w grze losowej.
MIT – Wkład własny można opłacić kredytem gotówkowym
Do powyższej listy nie można dopisać kredytu ani pożyczki gotówkowej, których banki nie akceptują jako wkładu własnego. Nie warto takiej informacji zatajać, bo po pierwsze każda pożyczka, karta kredytowa (a także zakupy na raty czy limit debetowy na koncie) obniżają naszą zdolność kredytową, a po drugie analizując sytuację klienta bank ma wgląd w informacje z Biura Informacji Kredytowej, gdzie trafiają wszystkie zobowiązania kredytobiorcy.
FAKT – Im wyższy wkład własny, tym tańszy kredyt
Wkład własny o wysokości minimum 20% wartości nieruchomości sprawia, że nie musimy spłacać wysokiej raty kredytu, a tym samym całkowity koszt kredytu jest mniejszy. Jednocześnie warto pamiętać o tym, że wyższy wkład własny pozwala na rozpoczęcie negocjacji z bankiem i wnioskowanie o lepsze warunki kredytowe.
FAKT – Wysokość wkładu własnego zależy od wartości nieruchomości
Od 2014 roku nie ma możliwości zakupu nieruchomości bez uprzedniego wpłacenia ułamka przedmiotu zakupu, czyli wkładu własnego. Kredyt hipoteczny zostanie przyznany, jeśli kredytobiorca posiada określoną sumę, która stanowi część całej wartości nieruchomości. Oznacza to, że wkład własny wylicza się od wartości kupowanej nieruchomości, a nie od wysokości kredytu. Jeśli planujemy zakup mieszkania o wartości 100 000 zł, musimy wpłacić 20% tej kwoty, czyli 20 000 zł, aby mieć szansę na kredyt hipoteczny na pozostałe 80 000 zł.
FAKT – Wkład własny to dopiero początek opłat okołokredytowych
Kalkulując koszty kredytu warto mieć na uwadze, że wkład własny to niejedyna opłata, jaką będziemy musieli opłacić. Tak naprawdę, to dopiero początek, bo później dojdą jeszcze koszty prowizji, opłat za założenie księgi wieczystej, podatku od czynności cywilno-prawnych, itp. Oznacza to, że oprócz oszczędności na 20% wkładu własnego będziemy potrzebować jeszcze ok. 10% wartości nieruchomości na wszelkie koszty dodatkowe.
